岁末年初，浙江银行业大军又增添了两名新成员，渤海银行杭州分行、上海银行杭州分行先后开业。2002年，本报曾率先报道了“浙江金融现象”，那时，杭州已经成为我国第一个所有国内股份制商业银行均设有分行级机构的省会城市。如今，浙江依然是各家银行“抢滩”的热土，是全国性股份制商业银行机构种类最齐全的省份。

　　两个1%

　　显现“金融强省”踪影

　　国内各家银行机构争先恐后地进驻浙江，是因为浙江有着一方诱人的水土。“十五”期间，浙江金融业尤其是银行业始终保持着强劲的发展势头，增长速度大多数年份列全国各省市前茅，存贷款总量迅速扩大。人民币各项存贷款年均增长速度分别达到22.93%和25.01%，总量分别居全国第4位和第2位，不良贷款率低于2%，盈利水平也是全国领先。浙江已成为全国金融规模增长最快、金融资产质量最好的省份之一，初步确立了“金融大省”地位。

　　这几年来，工、农、中、建、交五大国有商业银行的浙江省分行，除总部在杭州的浙商银行以外的其余11家全国性股份制商业银行的驻浙分支机构，其综合考核在各自系统内基本上都是名列前茅的。而且，浙江各家城市商业银行和农村合作金融机构的平均资本充足率、平均拨备覆盖率、平均资产利润率、平均不良贷款率等监管指标的执行情况，也均居全国前列。刚刚过去的2007年，浙江银行业又交出了一份出色的成绩单：到2007年12月末，浙江省主要银行业机构不良贷款率下降至1.12%，比年初又下降0.37个百分点；另一项重要指标资产利润率，到2007年10月末为1.76%，高出全国平均水平1个百分点。

　　“浙江银行业并非原来就是这么低的不良率，这主要归功于各家银行自身努力和地方经济发展环境。”浙江银监局局长傅祖蓓告诉记者，在以往国有商业银行两次剥离的27000亿元不良贷款中，浙江省几家分行仅剥离了582亿元，显然，浙江银行业的低不良率绝大部分不是靠剥离，而是靠银行提高经营水平自行消化的。

　　农业银行的股改启动较晚，农行浙江省分行在没有靠国家剥离一分钱坏账的情况下,不良贷款率从2002年的17.5%下降到了去年末的2.06%。期间2004、2005、2006连续三年，这家分行分别接受普华永道、德勤等国际会计师事务所的审计，结果表明，其统计的不良贷款率偏离度仅分别为0.13%、0.01%和0.04%，误差之小令老外也感到吃惊。

　　业内人士指出，“十一五”开局才一年，浙江已显现“金融强省”踪影。

　　环境是基础

　　打造浙江金融环境品牌

　　有人说，浙江银行业能赚钱，靠的是浙江经济大环境好；有人说，浙江银行业资产质量高，是因为浙江银行业的经营管理者好；有人说，这两者中，环境是基础，管理是手段，并不矛盾。

　　上海银行杭州分行行长叶继雄说，浙江作为我国民营经济的先发地区，拥有一大批吃苦耐劳、务实创新的企业家，这既是浙江经济连续20多年高速发展的根本，也是浙江人文精神的体现。“比如，高尔夫运动兴起这么多年了，在杭州的各大银行行长们却几乎都不会玩这项运动，大家都是很务实的。”他说。

　　从浙江各家银行采取的本土策略就可以看出业界的实事求是精神。前些年，国有商业银行为加强风险管控而普遍上收了对县级支行的贷款审批权限，但浙江的几家分行都没有机械地执行这一政策，而是采取了“有收有放”的做法，为推动县域经济和中小企业发展作出了贡献。工行浙江省分行将萧山、义乌等13家支行列为重点支行，农行浙江省分行确定了17家经济强县行，都可以享受与市地分行相同的审批权限。

　　2007年6月9日，建行浙江省分行联手阿里巴巴向四家网商发放了“e贷通”贷款，后者依靠网上交易中的诚信积分获取了共计120万元贷款。9月，工行浙江省分行与阿里巴巴联手推出网商融资新产品“易融通”，为大量的微小网商提供小额信用贷款，为全面解决微小企业融资难题进行有益的探索与尝试。建行浙江省分行公司业务部总经理王叶毅说，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，可以使广大中小企业摆脱固定资产、担保条件等方面的制约，拓宽融资渠道，而且赋予商业信用包括网络信用真正的价值内涵，对培育整个社会的诚信氛围具有深远影响。

　　农村地区金融服务薄弱，直接影响到金融生态环境建设。2007年4月，人民银行杭州中心支行和浙江保监局在全省范围联合组织开展以“服务农村经济，构建和谐金融”为主题的“金融保险服务送农村”活动。各金融保险机构在与农村企业和农民群众“面对面”交流过程中，更真实深入地了解了农村企业和农民群众的现实金融需求，增进了银企银农间的相互了解、相互信任，改善了银企银农信息对称程度，有利于金融保险机构开发出适合农村企业和农民群众特点的金融保险产品，在拓宽金融保险服务领域的同时，也拓展了新的利润增长点。同时在金融保险机构一系列真诚服务过程中，也较好地培育了农村企业和农民群众的信用意识，截至2007年9月末，全省农村信用社共评出农村地区的信用户178.56万户，信用村（社区）4489个，信用乡镇（街道）44个，有效改善了农村地区的金融发展环境，为金融保险机构进一步拓展农村市场打开了广阔的空间。

　　“地方政府对于信用建设的重视和推动，也为银行业健康发展塑造了空间。”人民银行杭州中心支行行长周业樑说，浙江金融生态环境建设已形成政府主导、央行推动、部门配合、经济金融主体和社会各界共同参与的良性局面，2005年中国社科院发表的《中国城市金融生态环境评价》报告中，浙江有6个城市进入前10位，其中宁波、温州、杭州被评为金融生态环境最优级。

　　外资银行对环境的感受可能更为敏感。汇丰银行杭州分行行长李震说，浙江省各级地方政府领导都十分重视地方经济建设和金融改革创新，指出要进一步促进经济与金融良性互动，构建和谐的金融组织体系，加快地方金融改革，坚持金融创新，推进产品、服务特色创新，走差异化竞争之路，提升全省金融业的综合竞争力，这样的政策支持尤其让我们感到鼓舞。

　　不断完善的金融生态环境，成为浙江走向金融强省的坚实基础。

　　选准理念

　　找准空间

　　去年1月，浙江泰隆商业银行在经济欠发达的三门县开设了一家支行，其颁布的一条“行规”很是引人注意。这家支行要求信贷人员只接额度在300万元以下的贷款业务。

　　“做大客户和大业务，我们不是大型商业银行的对手，我们的服务对象就定位在小企业。”浙江泰隆商业银行董事长王钧说。凭借独特的金融服务理念，这家城市商业银行通过14年的发展，从只有7名员工、100万元注册资本金，发展到拥有2.4亿元注册资本、119亿元资产总额，并被中国银监会评为“2006年全国银行业小企业贷款工作先进单位”。

　　周业樑认为，除了浙江具有良好的人文环境和经济环境外，从银行机构内部看，浙江银行机构总体上经营理念比较超前，经营管理比较完善，创新意识比较强烈，从而推动整个金融业持续、快速发展。针对国内银行业企业定位趋同、同质竞争严重的现象，浙江各家银行机构较早地形成了“差异化竞争”理念，展开了形式多样的错位竞争。

　　国有商业银行注重发挥在大企业、大项目领域的“主力军”优势，一些股份制商业银行在投资理财、金融衍生产品等方面实施了创新。2002年下半年，中信银行(601998)杭州分行率先推出投资银行业务，到2007年末，财务顾问服务企业已达220家，甚至还为省内一家地级市政府提供了财务顾问服务，在系统内名列第一。此外，去年分行还在短期融资券业务上实现了突破，成功承销了浙江省铁路投资集团12亿元短期融资券，开创了我国地方性铁路投资集团通过短期融资券进行低成本融资的先例。该分行行长王利亚说，通过开展公司理财等投行业务，不但获得了较好的经济效益，而且进一步加深了银企合作关系，提升了市场竞争能力。上海浦东发展银行杭州分行早在2005年就针对企业和个人客户，分别推出了“浦发创富”和“轻松理财”业务品牌。对企业，细分研究客户的业务链、价值链和信息链等，重在产品服务整合；对个人，则以银行卡为载体，以理财服务为抓手，全力打造“私人金融顾问”团队。至2007年9月底，在全国浦发银行(600000)系统内，浦发银行在浙机构以八分之一的资产占比，创造出了四分之一强的经营效益。

　　众多的农村合作金融机构则立足“三农”，在浙江广大农村施展拳脚。据浙江省农村信用社联合社统计，到2007年末，全系统存、贷款余额分别达到了4340亿元和3199.68亿元，其中近三年来累计投放农民、农业贷款3898亿元，平均每年增长18.26%，三年实现税前利润分别达21.6亿元、33.96亿元、48亿元，综合效益居全国兄弟系统首位。

　　玉环县农村信用联社2004年利润只有1000万元，2007年年终利润可以达到1亿元。“我们发展壮大的经验只有一条，那就是坚持做小额、分散的农业贷款。”联社理事长林锦龙说，“农民就是我们的衣食父母，我们永远不会离开脚下的这一方土地。”

　　先进的理念，不断助推浙江银行业做大做强。